最近，各大银行上半年的成绩单陆续出炉。一个词频繁出现——“资产质量”。
说白了，就是银行放出去的钱，有多少可能收不回来。这事关银行的命根子，也关系到咱们每个人的存款安全。
数据显示，今年上半年商业银行累计实现净利润1.24万亿元。更关键的是，银行业整体不良贷款率为1.52%。A股42家上市银行的不良率平均只有1.146%，其中24家还在下降。
国有大行的表现尤其亮眼：工行不良率降到1.29%，建行1.29%，农行1.25%，中行1.22%。中小银行也不甘落后，江苏银行不良率降到0.81%，杭州银行更是只有0.76%。
数字看起来不错，但这背后，银行可没少下功夫。
第一招：大规模“清淤”，把坏账清理掉
工行行长刘珺在中期业绩会上说了一句话：“不贪图透支未来的虚增，而求出清当下的真实。”
这话很实在。工行上半年安排了819亿元核销不良贷款，力度近几年最大。核销之后，工行不良率降到1.29%，拨备覆盖率反而提升了近4个百分点。
这不是个例。建行核销319.93亿元，中行核销及转出约426.38亿元，交行核销及转让262.89亿元。股份行里，华夏银行核销约204亿元，平安银行核销约107亿元。连城商行也在跟进，江苏银行核销或转出119.72亿元。
有人估算，上半年全行业不良资产处置规模至少5000亿元。2024年全年是3.8万亿，2025年是3.5万亿。
为什么今年上半年这么猛？招联首席经济学家董希淼说得直白：监管五级分类新规过渡期结束后，银行想藏不良已经没门了。以前还能“借新还旧”糊弄一下，现在必须真刀真枪地出清。
第二招：升级风控，不让新贷款变坏账
光清理存量不够，还得管住增量。
各家银行都在升级风控体系。一方面重塑信贷流程，强化尽职调查和集约审查；另一方面动态优化策略，按照风险调整后的收益水平把控投放重点。
智能风控成了标配。银行更广泛地运用内外部数据，提升信用风险和欺诈风险的监测能力。工行副行长王景武提到，要全面加强风险监测模型迭代优化，通过负面行为识别、关键指标交叉核验等方式排查风险。
同时，银行主动压降房地产等高风险行业的贷款占比。过去过度依赖房地产贷款的银行，现在都在调整结构。
第三招：优化结构，把钱贷给更靠谱的地方
银行不再一味追求规模扩张，开始讲究“质量、结构和效益”。
对公贷款成了“压舱石”。招商银行公司贷款不良率只有0.78%，平安银行对公不良率0.87%。多家银行的对公资产质量持续好转。
但零售贷款这边压力不小。工行个人贷款不良率1.77%，比年初升了0.19个百分点；建行个人贷款不良率从1.19%升到1.31%。招商银行副行长徐明杰直言：“零售贷款的风险仍处在上升趋势当中。”
信用卡、消费贷、经营贷的不良率都在往上走。中泰证券分析认为，这和分期新规、分类新规下的集中确认有关。
挑战还在，但方向对了
整体来看，上半年银行资产质量“稳”字当头。国有大行是唯一不良率环比改善的板块。但中小银行压力更大，农商行不良率2.83%，城商行1.87%。
银行正在用当期利润换长期的健康。工行上半年营收同比增长9.1%，净利润增长3.3%。在利润不错的时候主动核销，把历史包袱卸掉，这步棋走得对。
正如专家所说，只有保持良好的资产质量和充足的风险抵补能力，银行才能形成“信贷投放获取收益、补充资本扩大供给”的良性循环。
资产质量稳了，银行才能更好地支持实体经济，咱们老百姓的钱袋子也才更安全。
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