免责说明：本文只是政策与数据科普，不评判各地政策好坏，养老待遇调整会综合财政、人口等多重因素，最终所有待遇以当地人社官方发布为准，仅供大家做个人养老规划参考。

本文主要做未来养老金的趋势判断，属于干货，如果家里面有人在交居民养老，或者有这个打算的，建议转发给他们。

现在正在交城乡居民养老的江苏朋友们，心里都抱着同一个期待。

这么多年下来，城乡居民基础养老金隔几年就会上调一次。时间久了，不少人心里就形成了一个固有想法：养老金年年都会涨，等到咱们办理退休领钱的时候，到手肯定要比现在高出一大截。

但是最近已经有不少朋友察觉到变化了。

咱们江苏省定城乡居民基础养老金最低标准，今年依旧维持 248 元，没有上调。

这里有很多人容易搞混，这点我跟大家讲明白。 省里划定的仅仅是一条底线。如果地市、区县财政条件比较好，地方可以额外再加钱，当地实际发放的基础养老金，能够远高于省里这条最低标准。

就算省里今年没有上调最低标准，财力充足的城市，理论上依旧可以自主上调本地的基础养老金。

只不过截止到今年十月，江苏暂时还没有地级市官宣新一轮上调方案。 苏州、无锡、南京这些城市，目前大家正在领取的，依旧是 2025 落地的标准，并不是今年新上调的。

咱们先拿全省的数据捋一遍，看懂整体大盘的趋势。

一、江苏全省 GDP & 省最低养老金十年变化

江苏GDP2015 年：71876 亿

2020 年：104567 亿

2025 年：142352 亿

咱们拆分成两段来看 2015 到 2020（前五年） 这五年 GDP 新增 32691 亿，整体涨幅大约45.5%。

2020 到 2025（后五年） 后面这五年新增 37785 亿，整体涨幅大约 36.1%。

大家可以看得出来，整个经济盘子还在继续做大，只是增长速度慢慢回落，现在走的是高质量发展的路线。

咱们再来看看省定城乡居民基础养老金最低标准

2015 年：每月 105 元

2020 年：每月 160 元

2025 年：每月 248 元

2015‑2020（前五年） 从 105 涨到 160，涨了 55 块，五年整体涨幅 52.4%。

2020‑2025（后五年） 从 160 涨到 248，涨了 88 块，五年整体涨幅 55%。

看到这里很多人心里会产生疑问。 后面这五年整体的经济增速已经降下来，但是这一段省定居民基础养老金的涨幅，反而比前面五年更高，为什么到了 2026 就原地不动了？

核心就是养老金上调本身存在滞后性。 前些年连续上调养老金，兑现的是更早一段时期财政、经济增长带来的红利。 财政上面的压力不会立刻就显现出来，是慢慢向后传导的。 绝大多数民生相关政策，都会存在这种滞后兑现的特点。

前面这十年居民基础养老金涨势确实不错。 老百姓年年看到上调，自然而然就会觉得，以后还能一直维持这种大幅度上涨。

二、重点！拿江苏天花板苏州数据做实趋势

很多朋友会有想法：省里的标准不涨，经济好的大城市说不定还会继续涨！

那咱们直接拿江苏财政实力很强、居民基础养老金处于全省第一梯队的苏州市区，用人社的标准来看涨幅变化，这个案例参考价值很高！

下面咱们采用的是：户籍满 20 年、缴费满 15 年，大部分领取人员对应的主流标准

• 2015 年：苏州市区基础养老金 380 元 / 月
• 2020 年：苏州市区基础养老金 550 元 / 月
• 2025 年：苏州市区基础养老金 705 元 / 月

咱们算一下涨幅，放缓的趋势一眼就能看明白：

1. 2015→2020（前五年高速上涨阶段） 从 380 涨到 550，一共涨 170 元，五年涨幅：44.7%
2. 2020→2025（后五年上涨放缓阶段） 从 550 涨到 705，一共涨 155 元，五年涨幅：28.2%

这里得出的结论大家一定要记住： 就连苏州这种经济底子好、养老待遇属于全省天花板的城市， 居民基础养老金的五年涨幅，直接从 44.7% 回落至 28.2%，上涨幅度明显缩水！

头部城市上涨节奏都慢下来了，苏中、苏北以及普通地级市，想要再大幅度上调基础养老金，难度只会更大，上涨空间也会更小。

这刚好印证咱们前面聊到的大趋势： 隔几年就大涨一波的时代，很难持续下去了。

经济体发展到一定体量，很难长期维持早年的高速增长。 进入中低速增长阶段，地方财政想要持续拿出一大笔资金，连年大幅提升居民基础养老金，压力会越来越大。

咱们城乡居民的基础养老金，资金主要来自地方财政，这是基础养老金调整的最核心的底层逻辑。

结合这十年的真实数据，我们可以给出一个中肯的判断： 想要再碰到前些年那种基础养老金大幅上涨的行情，往后概率很低。 未来大概率就是小步微调、慢慢上涨，很难再出现大幅度拉升。

咱们这篇文章重点聊的是城乡居民养老。

职工养老金调整同样会受到这个大趋势的影响，不过职工养老有一套独立的核算与上调规则，调整节奏和居民基础养老金不一样，大家不要直接理解成职工养老金以后就不再上涨。

正在缴纳居民养老的朋友，这个趋势一定要重视，它会直接决定咱们晚年到手养老金的多少，咱们算一笔简单的账大家就理解了。

假设未来基础养老金每年只是小幅上涨十几块。 如果你这么多年一直选择最低档次缴费，个人账户里面积累的钱就很少。 就算基础养老金慢慢往上调，等到办理退休的时候，整体养老金提升空间其实是有限的。 最后拉开大家养老金差距的，往往不是基础养老金，而是个人账户里面攒下来的钱！

三、务必避开 90% 的人容易踩的养老大坑

很多人看完第一反应：既然涨得慢，那居民养老干脆不交了？

千万不要草率做出这个决定！

城乡居民养老金由两部分共同组成：基础养老金 + 个人账户养老金。

想要终身领取基础养老金，前提一般是缴满对应的最低年限。

贸然断缴、中途停缴，最后缴费年限达不到要求，很可能会失去申领基础养老金的资格，最后反而亏得多。

四、结合自身预算，两套方案可以直接参考

✅ 手头紧张，预算有限

优先做到：不断缴、凑够年限，保住领取资格， 选择自己可以长期承担的缴费档次，先把最低缴费年限稳住，保证以后能够顺利申领养老金。 居民医保尽量正常续交，医保是咱们家庭看病的兜底保障，尽量不要断掉。

✅ 手头宽裕，想要提高退休之后的养老待遇

不要单纯指望未来基础养老金大幅上涨！ 可以适当提高居民养老的缴费档次，往个人账户多存钱。 咱们缴费的时候还会配套享受政府补贴，个人账户里面的钱每年会计息，长期复利滚存，等到退休，个人账户养老金会高出不少。

未来养老的一个核心逻辑： 基础养老金用来兜底，个人账户养老金决定咱们养老待遇的上限！

整个江苏省内部，各地财政情况不一样，苏南、苏北拿到手的基础养老金天然存在差距。 一部分财力雄厚的城市，本地发放标准远高于省里面的底线； 也有不少区县，是直接按照省定最低标准发放。